P2P网贷跑路排名出炉 保险模式上位
摘要 : 报告显示，跑得最快的P2P网贷平台前五名分别是：恒金贷、龙华贷、元一创投、福翔创投、周道财富。其中前4名平台属于恶意诈骗，最后1名是歇业整顿。恒金贷成立半天即携款跑路，创历史第一。近年来，中国互联网金融风声水起，P2P网贷作为该领域最主要的应用形式，也快速成为业界最受关注的投融资渠道。由于行业监管缺位，P2P网贷得以野蛮生长。然而，井喷式发展的背后，也暗藏诸多弊端。2014年以来，P2P网贷市场沉积已久的风险集中爆发，涉嫌非法吸储、诈骗、倒闭、跑路等恶性事件频发。据《极客网》统计，2013年有70多家P2P平台涉嫌诈骗或者跑路;仅今年上半年，就已有50家平台被爆因涉嫌诈骗、自融或提现困难等问题而倒闭。
今天下午傍晚时分，笔者收到了网贷风险管理与咨询机构《贷出去》为《极客网》专门定制的最新市场调查报告。报告显示，中国P2P行业先后出现154家平台过跑路或者失联，歇业等各种问题。广东是跑路最严重的省份，占22.22%.而北京、山东、江西、海南等地区加起来所占比率仅为20%。
报告详情如下：
一、跑得最快的P2P网贷平台TOP5
报告显示，跑得最快的P2P网贷平台前五名分别是：恒金贷、龙华贷、元一创投、福翔创投、周道财富。其中前4名平台属于恶意诈骗，最后1名是歇业整顿。恒金贷成立半天即携款跑路，创历史第一。详细数据如下图：
P2P平台频频跑路，投资人谈虎色变，面对种种乱象，用户如何才能避免中招呢?《极客网》联合《贷出去》给出的建议如下：
1、对新P2P平台一般要持观望态度，如要投资尽量少投，打新的风险本身就比较高。
2、投之前要细致查实公司状况，如工商注册信息、股东情况等。
3、投资有第三方担保或者有保险的平台。
4、根据《极客网》或《贷出去》网站公布的评估报告和投资日志进行风险分析判断。以后，《极客网》将联合《贷出去》等第三方咨询机构不定期出具风险评估报告。敬请关注。
二、欠款数额最大的跑路P2P平台TOP7
报告显示，欠款数额最大的跑路P2P平台前七名分别是：中宝投资、网赢天下、家家贷、铜都贷、鹏城贷、天力贷、浙商贷。其中中宝投资以46亿欠款高居榜首。是排在第二名的网赢天下欠款数的2.3倍。详细数据如下图：
《贷出去》表示，我们假设所有的问题平台都在做旁氏，那么类似恒金贷这种经营半天就跑路的社会影响相对较小，毕竟平台所有投资金额才20万元。而相对于中宝投资这种欠款46亿，其经营时间相对较长，金额巨大，社会影响更大，危害更深。风险实在太大。那么投资人如何分析P2P平台的潜在风险呢。《极客网》联合《贷出去》给出的建议如下：
1、查看平台每周新借款是否都高于待收款，现金流是否为正，每周新借款金额是否逐渐增加。
2、子解每个借款人在平台上的平均借款周期。周期越短越安全，最优的是在三个月以内的P2P平台。
3、调查平台借款人数量。如果借款人数特别少，则要万分警惕。平台上仅有的两三个借款人，很可能是平台方自已安放的诱饵。
三、跑路P2P平台地区分布占比
报告显示，122家问题P2P公司集中分布于广东、浙江、江苏、安徽、上海、湖南等省市。这些地区相对经济较发达，同时金融监管不够严格。不过，北京、上海作为P2P网贷最多、最活跃的经济带，却少有发生P2P平台跑路现象。
《贷出去》表示，出现这种情况，主要是因为，广东、浙江、江苏这三省本身是中国经济最发达的地区，民间借贷原先就比较活跃，接受新鲜事物的能力比较强。另一方面，类似浙江台州、江苏淮安、湖南怀化、安徽铜陵等，本身借贷市场规模就比较小，一个人投资后引来大批人跟进，如果P2P平台不纯，一个平台出事后，马上出现蝴蝶效应。详细数据如下图：
对于P2P平台跑路的原因，《极客网》专栏作家，互联网金融产业观察员朱飞表示，跑路的P2P平台主要分两类。第一类：一上来就是骗的。这类平台打着互联网金融旗号，以圈钱为目的。通常以高息、短期标吸引投资者，发布大量假标吸收资金后便卷款跑路。
第二类：不懂P2P网贷经营。这类平台往往缺乏必要的专业知识，经营模式不对，风控能力差，资金周转能力弱，导致经营不善，资金链出现断裂，不得不跑路!
《贷出去》对上述说法表示认同，同时指出，使用企业自融模式的P2P平台跑路风险最大。P2P平台风控能力差，放出云的钱收不回来，是P2P平台选择跑路的最直接原因之一。另外，平台无监管或监管力度不够，也是P2P网贷平台跑路频发的重要原因。不过，国家层面正在加强对P2P网贷的监管力度。
《贷出去》报告中还指出，随着P2P网贷平台各种问题的陆续暴露，行业发展的信誉问题和安全问题日益突出，行业也在不断探索新的P2P模式。其中，担保模式P2P和保险模式P2P最受行业关注。
担保模式P2P指的是：无论贷款项目风险如何，贷款人一般只获得一个固定的利率，而贷款项目的风险溢价则以浮动担保费或服务费的形式由归保方所有。
保险模式P2P指的是：险公司取代第三方担保机构，以保险的形式服务投资者。同事，保险模式又分担保平台，还是担保项目，应该是两种不同的合作形式。这将根据投资人的个人情况，而决定购买那种保险。
两者不同的是，担保模式P2P是双向收费模式，保险承保模式是对投资人收费。两者相同的是，无论是担保模式还是保险模式，对于P2P投资者而言，收益必将下滑约1%-8%,因为第三方机构都会拿走部分投资收益。
据《极客网》观察，随着P2P网贷+担保模式风险的不断曝露，和部分担保公司因担不了保跑路事件影响的不断扩大，近来P2P网贷领域去担保呼声日渐强烈。而P2P网贷平台+保险的模式借机上位，大有取代前者之势。但不可否认，担保模式仍是P2P网贷平台的主流模式，并且接连不断新平台会使用该模式。
另外，去担保后，终极出路是保险模式，还是CDS模式，现在业界争议还很大。尤其是CDS模式，当前中国市场还处于萌芽阶段，还没有成功案例。由于知识结构的欠缺，目前中国大部分P2P网贷平台对该模式持保守态度，观望多于激进!
目前，保险模式已有几家实力还不错的公司试水，市场反应也相对积极。作为一种创新型风险保障模式，P2P网代平台+保险的模式也得到了业界的广泛关注，最近，该模式也快速从理论演讲进入实践阶段。
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